» » Снизятся ли ставки по ипотеке
загрузка...

Снизятся ли ставки по ипотеке

Сбербанк снизил процентные ставки по ипотеке

Один из крупнейших российских банков объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам, выдающимся в рублях. Какие же последствия от такого действия ожидают  эксперты?

Понизят ли в 2015-м году ставки по кредитам? А по ипотеке? Этот вопрос волнует каждого, кто задумывается о возможности приобретения жилья на заемные средства. Ипотечное кредитование таково, что даже небольшое снижение процентной ставки на 2-3% позволяет сэкономить немалые денежные средства, поскольку кредит выдается на несколько десятков лет и стоимость кредита исчисляется миллионами рублей.

Конечно, при точной уверенности в будущем понижении ставки, можно было бы отложить оформление ипотеки на несколько месяцев и существенно сэкономить свои средства. Но стоит ли ожидать удешевления ипотеки или подобная перспектива является лишь мифом?

Нужно отметить, что размер ставок по ипотечному займу — это один из важнейших показателей, который характеризует выгоду той или иной программы кредитования непосредственно для заемщика. Как правило, размер ставки банк определяет в результате рассмотрения многочисленных факторов, которые в свою очередь имеют большое значение при ее установлении. Существующие программы ипотечного кредитования, предлагаемые кредитными организациями сегодня предполагают наличие средних показателей процентных ставок — от 10 и до 14 процентов включительно. Существуют, естественно, и более низкие показатели процентных ставок и более высокие, которые в полной мере соответствуют определенным программам ипотечного кредитования, отличающимся повышенными рисками.

Подробно узнать, возможно ли снижение ставки по ипотечному кредиту и как это сделать, можно, просто обратившись в данный банк. Кроме этого, получить необходимые сведения и увеличить объем знаний в вопросах ипотечного кредитования можно на различных кредитных порталах.

И так все хорошо, господа
Инициаторы создания системы ипотечного кредитования пытаются убедить нас в выгодности ипотечного кредита даже под существующий высокий годовой процент.
Так, например, ряд уважаемых специалистов, в том числе и в Госдуме, считают оптимальным снижение годовой ставки ипотечного кредита лишь до 12–13%. Логика подобных рассуждений проста: если сейчас при ставке в 15% годовых механизм ипотеки начал действовать, то и хорошо. Зачем существенно менять то, что и так работает? Вот только работает ли в той степени, в какой хотелось бы всем?
В качестве аргумента «за» существующие условия ипотечного кредитования, как правило, приводится текущий уровень арендных ставок на рынке московской недвижимости. Главный довод таков: вы ежемесячно платите сумму, соизмеримую с размером ежемесячной арендной платы, которую бы платили, если бы снимали жилье, но при этом каждый месяц приближает вас к получению ипотечной квартиры в собственность.
Несомненно, некоторая логика в этом есть, но это логика слона, которому глубоко безразличны аргументы мешающихся под ногами мосек. А у мосек своя правда: они почему-то считают, что одной из причин, сдерживающих процесс развития ипотеки в России, является экономический эгоизм (если не сказать — цинизм) основных участников рынка.

Снижение процентных ставок опасно
Среди специалистов есть и активные противники снижения процентной ставки по ипотечным кредитам. Они считают, что, пока рынок недвижимости «перегрет», а спрос значительно превышает предложение, снижение ставок по ипотечным кредитам может быть опасным.
Их рассуждения заключаются в следующем: цены на жилье растут быстрее, чем реальные доходы населения, следовательно, доступность жилья снижается, сам рынок все больше «перегревается». Создается напряженная ситуация, и снижение ставок по ипотечным кредитам может лишь привести к непоправимым последствиям.
Связь между снижением процентных ставок по ипотечным кредитам и ростом цен на недвижимость очевидна. Снижение ставок спровоцирует резкий рост количества покупателей. Соответственно возрастет и без того высокий спрос. В условиях весьма ограниченного предложения (Москва здесь скорее исключение, чем правило) увеличение спроса вызовет рост цен.
Так, может быть, наш слон не так уж и не прав? Просто у него другой взгляд на проблему.
«Надо попробовать «зажать» спрос и увеличить предложение жилья, — считает глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка. — Надо сокращать субсидии и различные льготы, связанные с покупкой жилья и социальной ипотекой, поднимать налог на недвижимость, с тем чтобы увеличить бремя собственника и уменьшить мотивацию покупать жилье».

Минэкономразвития в законопроекте предлагает определить страховой случай по договору страхования финансового риска кредитора и предусмотреть возможность прекращения обязательств заемщика в случае недостатка не только стоимости оставленного залогодателем за собой предмета ипотеки, но и вырученных от реализации предмета ипотеки средств.

Старший аналитик ИК «Тройка Диалог» Антон Табах считает, что в скором времени на рынке начнётся волнообразное снижение ипотечных ставок и другими участниками рынка. «Это снижение будет сопоставимо с темпами снижения ставок ЦБ - это еще 0,5-1% до конца 2-го квартала и еще 1-1,5% во 2-м полугодии». К слову, помимо свердловчан, ставку на 1% снизил и челябинский оператор АИЖК - ОАО «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» (с 15 мая). Теперь минимальная процентная ставка ЮУ КЖСИ составляет 13,5% (прежде было 14,5%), а максимальная - 15% годовых в рублях. Но, как отмечают эксперты, ипотека хоть и становится дешевле, но вряд ли при этом станет доступнее.   

Эксперты советуют воздержаться от оформления кредитов под покупку недвижимости в нынешней ситуации. Некоторые из них предлагают свободные деньги положить на депозит, чтобы хоть немного перекрыть риски от обесценивания рубля, а кредит оформить уже после стабилизации экономики и снижения ставки ЦБ.

В ноябре в одной из публикаций мы рекомендовали потенциальным заемщикам поспешить с получением ипотеки, чтобы инфляция «убивала» долг заемщика перед банком. Сейчас данная рекомендация потеряла актуальность. Ставки стали чрезмерно высоки, а инфляция снижает не только реальный размер займа, но и доходы плательщика. Причем подавляющее большинство работодателей не собираются в наступившем году повышать зарплаты. В перспективе же часть заемщиков вообще может лишиться работы.

Эти риски также можно заложить в параметры процентных ставок. Но тогда они станут еще выше. Поэтому оставшиеся на ипотечном рынке игроки минимизируют вероятные потери другим способом. Так, возможный рост числа безработных россиян заставляет кредиторов включать в условия выдачи кредитов дополнительные ограничения для соискателей. А угроза банкротства части застройщиков нивелируется ужесточением требований по степени готовности новостройки.

Например, управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Ирина Зуева поясняет, что ее банк существенно изменил требования к заемщикам, которые хотят приобрести жилье на первичном рынке недвижимости. Приобрести квартиру в строящемся доме теперь можно лишь в том случае, если дом построен на 80% от заявленной этажности. Первоначальный взнос заемщика составляет 50% от стоимости приобретаемого жилья. Исключение – программы ВТБ24 с застройщиками, являющимися стратегическими партнерами банка. В рамках этих программ требования по готовности строящегося объекта снижены до 30% от заявленной этажности, а минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости жилья. Ранее ВТБ24 был готов давать ипотеку на стадии котлована. Таким образом, даже если ключевая ставка снизится, процентные ставки по жилищным кредитам останутся высокими. Пока не исчезнут другие угрозы.

— Сейчас много говорится о факторах, мешающих развитию ипотеки с точки зрения рыночной экономики страны, но хотелось бы рассмотреть этот вопрос с точки зрения покупателя и продавца. Основные проблемы покупателей, точнее сказать, тех, кто хочет воспользоваться ипотечным кредитом для покупки квартиры, это:

  • величина доходов и способы их подтверждения;
  • высокие цены на недвижимость в Москве и их стремительный рост в последнее время;
  • недостаточное количество квартир, продаваемых с помощью ипотеки;
  • высокие по сравнению с западными странами процентные ставки по банковским кредитам и большие дополнительные расходы.

Основные проблемы продавцов:

Что касается динамики ввода в действие жилых домов, то в 2015 году она не сильно изменится из-за особенностей производственного цикла и составит около 10 - 15 процентов.

Михаил Кузьмин — аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе»:

— Я ожидаю, что большинство участников рынка повысят ставки по ипотечным кредитам в диапазоне 16 - 20 процентов. Долго выдержать ставку ниже 17 процентов вряд ли кто-то сможет, кроме лидера рынка. Конечно, спрос на ипотечные продукты серьезно снизится. Однако я не ожидаю, что рынок перестанет расти: даже при высоких ставках часть граждан предпочтут приобрести квартиру, это будет связано и с желанием использовать накопленные рубли, и с необходимостью приобретения квартиры. Я не думаю, что строительный рынок сократится в разы, пока спрос довольно существенный, есть вероятность, что столь высокие ставки просуществуют не так долго.

На каких условиях можно взять ипотеку (наилучший параметр)На каких условиях можно взять ипотеку (наилучший параметр)
БанкПрограммаМинимальная ставкаПримечание
1СбербанкПриобретение готового, строящегося жилья14%Срок кредитования - до 30 лет
2ВТБ24Покупка готового жилья, квартира в новостройке14.95%Размер кредита - от 1 млн. до 75 млн. рублей. Первоначальный взнос - от 20%. Срок кредитования - до 50 лет
3ЭнергобанкПриобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке недвижимости18%При первоначальном взносе от 50%. Срок кредитования - до 10 лет
4Татфондбанк«Стандартная ипотека»20.99%При первоначальном взносе от 50%. Срок кредитования - 3 - 15 лет
5Спурт Банк«Доступное жилье»22%При первоначальном взносе от 50%. Сумма кредитования - 3 - 5 млн. рублей. Срок кредитования - до 6 лет
6ТатсоцбанкКредит «Рублевый» (на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости)17.25%При первоначальном взносе от 50%. Срок кредитования – 5 - 25 лет
7«БТА-Казань»Первичное, вторичное жилье20.50%При первоначальном взносе от 50%. Срок кредитования - до 5 лет
8Банк «Город»Кредит «Стандартный» (на приобретение квартиры на вторичном рынке)13.75%При первоначальном взносе от 50%. Срок кредитования – 5 - 25 лет
9«АК БАРС» Банк«Просто гениально!»13%Размер первоначального взноса - от 30 до 70%. Срок кредитования - до 20 лет
10«Аверс» - 11.75%Ипотека до 20 лет. Кредит до 15 млн. рублей. Возможно увеличение в индивидуальном порядке
11АкибанкСпециальная программа на первичном рынке жилья12%Срок — 10 или 15 лет. Размер первоначального взноса - от 70%
12Автоградбанк - Нет данных -
13КамкомбанкПриобретение жилья на рынке вторичного жилья18%При первоначальном взносе от 70%. Срок кредита - до 10 лет
14Россельхозбанк - 17% -
15Газпромбанк - 19% -

Нажмите на таблицу, чтобы загрузить полностью

Наверх